Документы для ипотеки

Оформление ипотечного кредита — сложная операция, для проведения которой нужен пакет документов, а также соответствие заемщика и жилья требованиям законодательства и банков. В статье мы расскажем, какие документы нужны для ипотеки по госпрограммам и без них. 

Требования банков к заёмщикам

Банки одобряют кредиты на жилье людям, которые отвечают пяти основным требованиям.

Гражданство

В 9 из 10 случаев ипотеку одобряют российским гражданам. Украинцам и гражданам стран Средней Азии понадобится больше времени для поиска лояльного к иностранцам банка. В 2021—2022 годах с иностранными гражданами готов работать ВТБ и Райффайзенбанк. Заемщикам без гражданства РФ эти банки добавляют к ставке 1,5—2%. 

Регистрация

Чтобы получить кредит, нужно быть зарегистрированным на территории РФ. Если регистрация временная, взять ипотеку сложнее. 

Возраст

Для оформления ипотеки нужно попадать в возрастной интервал от 21 до 70 лет. По мнению банков, люди такого возраста наиболее платежеспособны. Мужчинам до 25 лет получить жилищный кредит непросто, так как он может отправиться на службу в армию и не сможет выплачивать долг. 

Доход

Заемщику предстоит платить по кредиту, жить и обеспечивать иждивенцев. Ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать 60% совокупного дохода. Банки учитывают эти обстоятельства при рассмотрении документов. 

Созаемщики и поручители

Если доход заемщика не позволяет взять ипотечный кредит, он может уговорить стать созаемщиком супруга или родителя. В таком случае вероятность одобрения кредита значительно повышается. 

Основные документы для ипотеки

Если потенциальный заемщик не участвует в социальной программе, его пакет документов будет выглядеть так:

• Анкета. Ее берут в офисе банка или на сайте. Заполняют ручкой в распечатанном виде или онлайн. 
• Паспорт. Понадобятся копии всех страниц. Дополнительно их скопируют операторы в банке. 
• ИНН. Нужна копия ИНН. При личном посещении офиса оригинал лучше взять с собой. 
• СНИЛС.
• Трудовая книжка. Копии ее страниц заверяют в компании, где трудится заемщик. Еще к трудовой книжке прикладывают заверенную копию трудового договора. 
• Справка 2—НДФЛ за последние полгода—год. Это не обязательный документ, потому что банк проверит уровень доходов по ИНН. Но он вправе запросить и саму справку. Срок ее годности — 30 дней. 
• Военный билет. Нужен мужчинам до 27 лет. 

Дополнительные документы для оформления ипотеки

Иногда банки просят клиентов подготовить дополнительные документы. С этим сталкиваются участники госпрограмм и льготники. О них — дальше. 

Перечень документов различается у покупателей первичного и вторичного жилья. 

Ипотека с маткапиталом

О том, какие документы нужны для ипотеки на квартиру под материнский капитал, заемщикам рассказывают при получении сертификата. Через три года после рождения второго и последующих детей маткапитал можно сделать первоначальным взносом по жилищному кредиту. Если сумма ипотеки больше 200 тыс., банки попросят второго супруга стать поручителем.

Еще нужно взять выписку из пенсионного фонда об остатках средств на счету и заручиться его разрешением на применение маткапитала для оформления ипотеки. Также понадобятся СОР на детей и СОБ. 

Ипотека без справки о доходах

Если человек работает неофициально или имеет нечто, что можно сделать залогом, у него есть шансы оформить жилищный кредит без подтверждения дохода. В такой ситуации достаточно назвать доход устно, предъявить паспорт и дополнительный документ на выбор: права, пенсионное удостоверение либо военный билет. Кроме того, банк попросит подтвердить право собственности на имущество. 

Ипотека для фрилансера

Если заемщик занимается проектной работой, банк поинтересуется поступлениями денег на его карточку или счет. Поступления нужно будет подтвердить выпиской.   

Ипотека для ИП

Индивидуальному предпринимателю понадобится налоговая декларация. Если у него уже есть кредиты в других банках, то банк, в который ИП обратился с запросом на получение жилищного кредита, самостоятельно проверят поступления на его счет. 

Пакеты документов по социальным программам

Если заемщик подходит под госпрограмму, его заинтересует, какие документы нужны для оформления ипотеки с учетом статуса участника. 

«Молодая семья»

Молодыми государство считает семьи с одним или несколькими детьми, в которых одному из родителей еще не исполнилось 35 лет. Мать-одиночка или отец-одиночка до 35 лет — это тоже «молодая семья». От таких родителей банку понадобится СОБ, СОР на всех детей или свидетельства об усыновлении. Еще потребуется подтверждение наличия денег для первоначального взноса — например, выписка со счета или сертификат на маткапитал. В качестве первоначального взноса понадобится 15—20% от суммы ипотеки. 

Ипотека для военнослужащих

Чтобы оформить жилищный кредит, военнослужащий составляет рапорт, отдает начальству и получает взамен свидетельство об участии в программе. Еще согласие на участие потребуется от жены военного. Из дополнительных документов банка может заинтересовать подтверждение права собственности на квартиры, автомобили, землю, а также дипломы из ВУЗов и ССУЗов. 

Льготники

Некоторые банки одобряют жилищные кредиты врачам, учителям, сотрудникам научных учреждений. Ипотеку дают не всем представителям таких профессий. Лучше уточнять это на сайте конкретного банка перед подачей заявки. 

Если врач, учитель или ученый подходит под программу, он предоставляет в банк:

• заявление;

• копию документов об образовании;

• СОБ и/или свидетельство о разводе;

• согласие на обработку личных данных;

• СОР на всех детей;

• автобиографию с фотографией;

• копию диплома о высшем образовании, подтверждение обучения в ординатуре и аспирантуре;

• отзывы начальства;

• информацию о научных работах, исследованиях, публикациях в отраслевых СМИ. 

Какие документы нужны для оформления ипотеки на вторичное жилье

Чтобы получить кредит на вторичное жилье, нужно предоставить в банк стандартный набор документов, который мы приведем дальше. Кредитную организацию заинтересует наличие несовершеннолетних детей и близких родственников-инвалидов, зарегистрированных в квартире. Если в семье присутствуют дети или инвалиды, банк попросит получить разрешение опекунского совета. 

Кредитные организации проверяют о продавца документы, которые подтверждают право собственности на квартиру. Они тщательно изучают договор дарения или купли-продажи, интересуются психическим здоровьем продавца (особенно пожилого). Проверяют документы всех владельцев и просят их лично присутствовать при подписании договора.

Еще банки просят выписку из домовой книги, чтобы точно знать, кто прописан в квартире. До момента оформления сделки всех зарегистрированных выписывают. 

Желающим оформить кредит на вторичную квартиру потребуется справка об отсутствии задолженности по ЖКУ, техпаспорт, справка из БТИ с планом помещения, экспертное заключение о рыночной стоимости жилья. Перепланировка должна быть узаконена — это тоже придется подтверждать документально. Экспертное заключение можно заказывать только в аккредитованных банком компаниях. 

Из документов дополнительно потребуется выписка из ЕГРП и кадастровый паспорт. По нему кредитная организация будет считать износ жилья. Если показатель превысит 60%, ипотеку не одобрят. 

Важный документ для приобретения квартиры на вторичном рынке — согласие супруга продавца на сделку. Неженатым и незамужним владельцам понадобится соответствующая справка, разведенным — копия свидетельства о разводе. 

Какие документы нужны для оформления ипотеки на квартиру в строящемся доме

Строящееся жилье кредитуют намного охотнее, чем вторичное. У нового здания нет износа, в нем никто не прописан и никто не успел сделать в нем неузаконенную перепланировку. Чтобы взять ипотеку как можно скорее и избежать «бумажной волокиты», лучше иметь дело с одобренными банком застройщиками. 

Если заемщик хочет иметь дело с застройщиком, которого подобрал сам, ему понадобятся такие документы:

• договор на участие в строительстве;

• план и кадастровый паспорт;

• экспертное заключение об оценке жилья;

• разрешение на строительство (его берут у застройщика);

• договор страхования строящегося жилья. 

Что понадобится после одобрения заявки на ипотеку

После одобрения ипотеки заемщик готовит документы с учетом того, в каком доме находится квартира — в старом или новом. 

Новостройка

Ориентировочно потребуется паспорт, квитанция об оплате госпошлины за оформление права собственности размером 2 тыс. рублей (платят в МФЦ, в банке или на почте), нотариально заверенное согласие супруга на сделку, СНИЛС, СОБ, СОР на всех детей, справка о доходах.  

Старый дом

Банк попросит заемщика предоставить паспорт, два договора купли-продажи, договор страхования жизни. От продавца понадобится паспорт, выписка из ЕГРН, архивная выписка из паспортного стола или МФЦ, последние квитанции об оплате ЖКУ, справка о дееспособности (дают в ПНД) и правоустанавливающие документы. 

Выводы

• Для одобрения ипотеки нужно подготовить довольно внушительный перечень документов, часть которых имеют ограниченный срок годности. 

• Не стоит верить рекламе про оформление жилищных кредитов по паспорту и СНИЛС: это маркетинговый ход. 

• Право на льготы и участие в социальных программах подтверждают документально. Это занимает время, зато снижает ставку по ипотеке. 

• Если квартира находится в новом доме, лучше иметь дело с одобренными банком застройщиками.

• Если понравилась квартира на вторичном рынке, документы подписывают строго в личном присутствии продавца.