Ипотека для многодетных семей в 2021 году: как получить 450 тысяч рублей?

Если семья воспитывает трех и более детей, ей требуется просторное жилье. Государство старается поддерживать такие семьи, поэтому предлагает им разные бонусы — например, специальную льготную ипотеку для многодетной семьи. С 2019 года в их отношении действует №157-ФЗ, согласно которому родители с тремя и более детьми вправе оформить особую субсидию и направить ее на погашение основного долга по жилищному кредиту. С 2020 года субсидию разрешили тратить не только на покупку квартиры, но и на строительство частного дома. О том, как получить выгодную ипотеку людям с несколькими детьми — в нашей статье. 

Коротко: как работает программа поддержки многодетных семей

Многодетная семейная пара составляет заявление, собирает документы и идет в банк, который дал или собирается дать им ипотеку в ближайшее время. Банк рассматривает документы и отдает оператору Дом.рф. Последний решает, дать субсидию или отказать. 

Стоит помнить, что не всем заявителям одобряют сумму в 450 тыс. рублей. Это — максимально возможная сумма. На сайте Дом.рф приведена и описана формула расчета суммы в конкретном случае.

На какие льготы вправе рассчитывать многодетная семья?

Федеральная субсидия. С 2019 года таким людям выдают субсидию в 450 тыс. рублей. За ней можно идти непосредственно после рождения третьего ребенка. Если родители решили усыновить или удочерить третьего ребенка, у них тоже появляется право на эту льготу. Субсидию получают единожды. Даже если остаток основного долга по жилищному займу превышает 450 тыс., государство погасит только 450 тыс. Остальную сумму будут доплачивать хозяева квартиры. 

Маткапитал. Если многодетная семья еще не пользовалась правом на маткапитал, после появления третьего ребенка она может заняться этим вопросом. Право на маткапитал есть у семей, которые родили второго ребенка после 01.01.2007 года. Сертификатом разрешается гасить основной долг по жилищному кредиту или делать его частью первоначального взноса по ипотеке. Субсидия и маткапитал не имеют никакого отношения друг к другу: многодетным семьям положены обе льготы. 

Условия ипотеки для многодетных семей

Чтобы семья с тремя и больше детьми оформила субсидию в 450 тыс. рублей, ей нужно соответствовать таким требованиям:

• Родить или усыновить третьего ребенка не позже 31 декабря 2022 года.
• Родить или усыновить третьего ребенка не раньше 1 января 2019 года.
• Оформить детям российское гражданство. Дети граждан других стран в программе не участвуют.
• Соответствовать требованиям банка. Нужно подписать кредитный договор до 01.07.2023 года и точно прописать в нем цель — например, приобретение квартиры, участка или дома.
• Подтвердить материнство или отцовство заемщика. Другие родственники детей в программе не имеют право на субсидию.

С точки зрения участия в госпрограмме не имеет значения, рождены ли три и более ребенка от одного или разных браков. Также государство не интересуется возрастом старших детей. 

Семьям с приемными детьми стоит внимательно отнестись к датам рождения и усыновления. При рассмотрении заявки на субсидию важна дата рождения усыновленного ребенка. 

Если один ребенок погиб, семья все равно имеет право на получение субсидии в 450 тыс. рублей на жилье. В таком случае нужно приложить к основным документам свидетельство о смерти. 

Требования банков к заемщикам

Коммерческие банки вправе требовать от потенциальных заемщиков что угодно, чтобы убедиться в их платежеспособности. В большинстве случаев их требования сходятся — в том числе, в ситуации с кредитами на жилье многодетным семьям.

Чистая кредитная история. Банки благосклонно относятся к заемщикам, которые не задерживают платежи дольше, чем на три месяца. Особенно важно не иметь просрочек по кредитам в течение полугода до оформления ипотеки. 

Возраст старше 21 года. Банки соглашаются выдавать кредиты людям с расчетом на то, что к 65 годам они полностью вернут займ с процентами.

Надежное трудоустройство. За жилье можно отдавать от 40 до 60% ежемесячного дохода. На иное банки не соглашаются. Еще они проверяют, чтобы заемщик работал официально хотя бы три месяца на день подачи заявления.  

Каковы требования к недвижимости?

Старое здание. Требования к недвижимости зависят от того, как давно построен дом. Если многодетная семья интересуется квартирой в старом доме, придется доказывать, что он не ветхий, и что предыдущий хозяин не планирует обманывать потенциального заемщика. Для этого заявителю нужно проверить документы хозяина и документы на дом. 

Новостройка. Если семья решила взять в кредит новостройку, она передаст банку справку о проведенной оценке стоимости, предоставит регистрацию залога и докажет, что жилье застраховано. 

Частный дом. Субсидирование одобрят, если жилой дом зарегистрирован на участке. Если пока не зарегистрирован, при рассмотрении заявки будут иметь в виду только землю. 

Земельные участки и другие объекты. Использовать субсидию после госрегистрации перехода прав собственности разрешается на участки типа ИЖС, ЛПХ и СНТ и недостроенные жилые здания.

Конкретные требования к недвижимости уточняют в банке с подходящей ставкой. Но для правильного выбора: советуем прочитать данную статью.

По каким кредитам субсидию не одобрят?

• Если жилищный кредит провели по предварительному договору купли-продажи, в выдаче субсидии откажут. Для ее получения основной договор заключают перед выдачей ипотечного кредита.
• Коммерческие помещения в госпрограмме не участвуют, так как не имеют отношения к целевому назначению кредита.
• Земля со статусами кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ государством не субсидируется.

Как оформить ипотеку для многодетной семьи?

Субсидией можно погасить остаток по уже оформленному ипотечному кредиту или сделать частью взноса по основному долгу при оформлении новой ипотеки. Способ вложения субсидии влияет на этапы получения ипотеки с государственной поддержкой. 

Ипотека уже есть

• Идите в банк, который одобрил ипотеку. Пишите заявление о том, что собираетесь воспользоваться субсидией. Принесите пакет документов.
• Подождите, пока банковские работники убедятся в вашем соответствии условиям государственной программы. Если все хорошо, документы отправятся к оператору программы Дом.рф на повторную проверку и принятие решения по выплате.
• Дом.рф направит субсидию в банк. Процесс занимает 20 рабочих дней.
• Если субсидии хватило для погашения всего остатка по ипотечному кредиту, банк признает его выплаченным. Если долг остается, банк оставляет срок кредита и уменьшает аннуитетный платеж или не трогает аннуитетный платеж и уменьшает срок кредита.

Нужна новая ипотека

Чтобы соответствовать условиям для ипотеки многодетным в 2021 году, нужно успеть оформить жилищный кредит. Предельно допустимый срок для этого — июль 2023 года, но лучше не откладывать оформление до последнего.

Соберите документы, составьте заявление, отправьте то и другое в банк. Когда подпишите договор, подготовьте заявку на получение субсидии и как можно скорее погасить основной долг или его часть.  

Какие нужны документы?

В общем случае понадобится:

• паспорта заемщика и созаемщика;
• СОР на каждого ребенка или документы, которые подтвердят усыновление и российское гражданство детей;
• договор купли-продажи или ДДУ;
• кредитный договор;
• договор поручительства — нужен, если заявку на получение 450 тыс. рублей подает поручитель.

Некоторые банки дополнительно интересуются СНИЛС заявителя и его детей. 

Если ипотеку выдал другой банк, но многодетная семья решила ее рефинансировать, понадобится первоначальный кредитный договор. 

Тонкости оформления льготной ипотеки для многодетных семей в 2021 году

• Бывает так, что один родитель в паре родил или усыновил трое или больше детей, а второй не относится к многодетным. Подобные ситуации встречаются у семейных пар с детьми от предыдущих браков. Если вам хочется получить субсидию, делайте созаемщиком многодетного супруга.
• Внимательно прочитайте цель кредитования. В этой графе должно значиться «приобретение или строительство жилья», и ничего более. Если в договор закрадется дополнительная формулировка вроде «оплата неотделимых улучшений», субсидию не дадут.
• Субсидию дают на приобретение жилого помещения. Например, квартиры в новом или старом доме, земли, частного коттеджа. Купить нежилые апартаменты с участием субсидии не получится. Если хочется жить в доме, обратите внимание на участки, предназначенные под индивидуальное жилищное строительство.
• Господдержка касается семей россиян, иностранцам субсидии не дают. С обратной стороны СОР ребенка ставят штамп о российском гражданстве. С 1 октября 2018 года гражданство ребенка — такое же, как гражданство родителя, которое указали работники ЗАГСа при оформлении СОР.
• С субсидии в 450 тыс. рублей, не платят подоходный налог. Однако если родители уже воспользовались налоговым вычетом при приобретении жилья, они обязаны вернуть в госбюджет около 58 500 рублей. Вопросы по этой теме желательно задавать представителю налоговой службы.

Что делать при отказе в предоставлении госпомощи?

Обычно в таких случаях к отказу прикладывают перечень ссылок на официальные нормативно-правовые акты. Причины отрицательного ответа разные,  с ними можно и нужно работать вместе с опытным юристом. 

Если не получилось оформить выгодный кредит на жилье многодетным семьям, не отчаивайтесь. Воспользуйтесь субсидией и материнским капиталом. Если сложить эти компенсации, они «закроют» до 1 млн. рублей. Это — пятая часть стоимости квартиры в новостройке в регионах РФ. 

Выводы

Если в семье больше трех детей, и среди них есть рожденные в 2019 году, стоит воспользоваться правом на выгодную ипотеку для многодетных. Законное основание для получения такого кредита — № 157-ФЗ. 

Выплата в 450 тыс. рублей и материнский капитал — разные суммы. У семей с несколькими детьми есть право на разные льготы. 

Важное условие для получения выгодной ипотеки — хорошая кредитная история. Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам накануне подачи заявки на льготную ипотеку. Если просрочки есть, займ могут не одобрить.

Если вы усыновили детей, для комиссии по госпрограмме будут иметь значение даты их рождения, а не усыновления.