Как улучшить кредитную историю

Существует множество ситуаций, когда должник не может вовремя исполнить свои обязательства перед кредитором, из-за чего ухудшается его кредитная история. Подобное обстоятельство может вызвать крайне негативные последствия для заемщика, который понижает свой кредитный рейтинг, тем самым сокращая шансы получить кредит в дальнейшем.

В том случае, если заемщик обратится в банк, не исправив ситуацию, шанс на одобрение займа минимален, однако, озадачившись этим вопросом заранее, шансы имеются. Изучим, что такое кредитная история, а также ответим на вопрос о том, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.

Что такое кредитная история?

Перед тем, как приступать к изучению вопроса «Как улучшить испорченную кредитную историю», разберемся в термине «кредитная история».

Кредитная история (КИ) представляет собой официальный отчет, который содержит данные про кредиты заемщика, отклоненные заявки на займ со стороны кредитных организаций, исполнение обязательств должником, а также полный перечень нарушений и просрочек. Помимо этого, в истории отображаются сведения о решениях суда о взыскании задолженности за коммунальные услуги или услуги связи, которые не были исполнены заемщиком в течение десяти дней, а также долги, переданные коллекторским организациям.

Таким образом, КИ официально подтверждает репутацию гражданина в финансовой сфере, а также степень его ответственности и дисциплинированности.

КИ состоит из четырех частей, а именно:

• Титульный лист. Содержит основную информацию о заемщике: ФИО, дата рождения и паспортные данные. Иногда здесь можно увидеть номера ИНН и СНИЛС.
• Основная часть. В ней отражаются данные о всех кредитах, которые когда-либо были открыты, а также о действующих кредитных договорах. Также указаны сведения о сроках погашения, наличии просрочек, судебных взысканиях из-за долгов по алиментам или ЖКХ.
• Закрытая часть. Включает информацию о кредиторе, передаче задолженности, если это происходило. Здесь же представлен список компаний, которые просматривали КИ.
• Информационная часть. Является наиболее информативной для банков, поскольку здесь описаны все обращения гражданина за кредитом, даже если в них было отказано. Тут же показываются причины отказа. Кроме того, в этом разделе имеется отдельный пункт под названием «признаки неисполнения обязательств».

Роль кредитной истории в современной финансовой сфере крайне важна, поскольку таким образом банк может узнать необходимые сведения до одобрения кредита. После того, как потенциальный заемщик подал заявку, сотрудник банка тщательно проверяет записи в истории и принимает итоговое решение о выдаче или отказе в кредите.

На что влияет кредитная история? Кому она известна?

Первое, на что влияет кредитная история, конечно же одобрение новых кредитов. Поскольку в КИ содержится вся информация о ранних выплатах и кредитах, а специалист банка ее анализирует, в большинстве случаев отказы приходят именно из-за нарушений, найденных в истории. Кроме того, она напрямую влияет на размер кредита, который будет одобрен банком.

Также КИ может иметь значение при устройстве на работу. Некоторые работодатели отправляют официальный запрос в бюро кредитных историй (БКИ) для просмотра кредитной истории, однако ее покажут только в том случае, если потенциальный сотрудник подал письменное разрешение в бюро.

При оформлении страховки также может потребоваться хорошая кредитная история – страховой полис дешевле для тех клиентов, которые могут доказать свою добросовестность и ответственность.

Таким образом, увидеть кредитную историю могут:

• непосредственно заемщик. Ему будет показана КИ целиком;
• кредитная организация. Она увидит лишь информационную часть;
• страховая компания, работодатель. Показывается исключительно с согласия владельца истории без закрытой части.

Как узнать кредитную историю?

Перед тем, как улучшить кредитную историю, необходимо ее проверить. Проще всего это сделать через Госуслуги, получив выписку на сайте или в официальном приложении о том, какие БКИ хранят историю. В течение четверти часа выписка будет сформирована, после чего гражданину необходимо заказать отчеты в каждом из бюро. Сделать это можно на их сайтах, а результат получить по электронной почте. Обращение в БКИ бесплатно дважды в год.

Кроме того, можно обратиться напрямую в кредитную организацию, с которой оформлен кредитный договор. Также существует способ проверки через интернет-банк. Например, перед тем, как улучшить кредитную историю в Сбербанке, можно проверить ее в Сбербанк Онлайн.

Как портится кредитная история?

Испортить кредитную историю может как сам заемщик, так и банк или мошенники. Изучим каждую из причин.

По вине заёмщика

Рейтинг заемщика снижается в том случае, если он:

• Несвоевременно выполнял платежи по договорам.
• Слишком часто пользовался услугами микрофинансовых организаций. Для кредитора это означает, что у гражданина нестабильная финансовая ситуация.
• Получил большое количество отказов в выдаче кредита. Важно помнить, что банк всегда указывает причину отказа, поэтому перед тем, как обращаться за кредитом в другую компанию, необходимо устранить эту причину.
• Имеет задолженности в соответствии с решениями суда.
• Не имеет кредитной истории, то есть ранее не брал заемные средства. Отсутствие КИ может быть расценено так, будто у гражданина нет уверенности, что ему одобрят кредит в связи с молодым возрастом или отсутствием постоянной работы.

По вине банка или мошенников

Банк должен передавать данные обо всех платежах и иных операциях по договорам в течение пяти рабочих дней. Однако сведения могут быть переданы неверно, если:

• Работа банка не автоматизирована, то есть сотрудники передают информацию вручную. В результате могут появиться опечатки, ошибки или задержка сроков передачи данных.
• Данные не были переданы вовсе.
• Совпали ФИО заемщиков, и долги одного были присвоены другому.
• Произошли технические задержки, то есть заемщик вовремя перевел средства, но они не поступили в должные сроки.

Также нельзя забывать о мошеннических схемах:

• Гражданин потерял паспорт, а на его имя попытались оформить кредит, испортив историю даже в случае отказа.
• Гражданин самостоятельно передал данные, поскольку поверил злоумышленникам.
• На имя гражданина был оформлен микрозайм или кредитный договор. В результате образуется задолженность, а КИ становится крайне плохой.

Как проверить кредитную историю на предмет ошибки?

Для того, чтобы убедиться, что банк не совершил ошибок или, что еще хуже, гражданин не оказался жертвой мошенников, необходимо периодически проверять кредитную историю. Как было описано ранее, допускается дважды в год запрашивать историю в БКИ. Однако существует менее распространенный способ: запросить кредитный рейтинг.

Под кредитным рейтингом понимают оценку заемщика в баллах. Для его составления используются те же данные из КИ. Каждый гражданин может узнать свой рейтинг на сайте БКИ или в офисе своей кредитной организации совершенно бесплатно.

Как улучшить кредитную историю?

В том случае, если кредитная история ухудшилась по вине задолжника, который допускал просрочки или вовсе не производил платежи, остается один способ, как улучшить кредитную историю после микрозаймов, просрочек или других факторов, повлекших снижение рейтинга. Метод прост: расширить свою историю, приобретая новые кредитные продукты, обязательства по которым клиент будет исполнять безукоризненно, то есть вовремя платить взносы. Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Закрытие имеющихся задолженностей

Первое, что необходимо сделать должнику – закрыть все кредиты, которые на него оформлены. Именно это является стартом к исправлению КИ. В первую очередь закрываются ранее оформленные кредиты и займы и только после этого открываются новые, условия по которым заемщик соблюдает в строгом соответствии с условиями договора.

Закрытие долгов в сторонних организациях

Следующий шаг – погашение небанковских задолженностей, поскольку в КИ содержатся вся информация о штрафах, долгах и алиментах.

Кредитные карты

Многие финансовые компании предлагают гражданам кредитные карты без проверки КИ. Для того, чтобы получить карту, достаточно заполнить заявление, указав информацию о себе и месте работы. Лимит по кредитке напрямую зависит от заработной платы, но не от кредитной истории. Если пользоваться картой активно и вовремя вносить обязательные платежи, кредитный лимит может быть увеличен, а КИ улучшится.

Потребительские кредиты

Этот метод обладает такой же эффективностью, что и кредитные карты. Необходимо оформить кредит в зарплатном банке, поскольку шанс одобрения выше.

Микрозаймы

Большинство микрофинансовых компаний (МФО) берут на себя риски и выдают кредиты гражданам с низким рейтингом. Отвечая на вопрос о том, улучшают ли микрозаймы кредитную историю, можно дать положительный ответ, но только в том случае, если заемщик добросовестно исполняет свои кредитные обязательства. В случае испорченной КИ микрозаймы становятся одним из наиболее доступных способов, позволяющих исправить историю.

Кроме того, такие организации предлагают выгодные условия для новых клиентов, в том числе беспроцентные займы на короткий период времени. Далее в статье будут указаны конкретные МФО, улучшающие кредитную историю.

Покупка товаров в рассрочку

Многие крупные магазины бытовой техники предлагают покупателям оформить товары в рассрочку. В таком случае сотрудник магазина направляет заявку сразу в несколько банков, которые принимают решение, одобрить ссуду или нет. При низком рейтинге гражданин может без труда оформить покупку, если стоимость товара не превышает 10 тыс.руб.

После того, как банк выдал одобрение, между ним и клиентом заключается договор. В результате в БКИ поступают новые данные, а КИ становится лучше (очевидно, только в том случае, если долг выплачивается своевременно).

Специальные программы

Некоторые банки предлагают специальные программы, которые позволяют клиентам доказать свою платежеспособность и повысить рейтинг. Действия банков, улучшающих кредитную историю, заключается в том, что гражданину выдают незначительную денежную сумму в качества займа – зачастую лимит составляет до 10 тыс.руб. В условиях указывается период, за который долг должен быть погашен. Обычно он составляет до одного года, в течение которого клиент закрывает задолженность без просрочек.

Сведения о том, что должник исправно вносил платежи и вовремя погасил задолженность, передаются в БКИ, благодаря чему КИ становится лучше. Более того, заемщик получает возможность получить кредит на большую сумму в том же банке, в котором оформлялась программа. Риск отказа по кредиту значительно уменьшается, поскольку организация уже убедилась в надежности клиента.

Депозит

Открывая депозит в банке, в котором планируется брать кредит, потенциальный заемщик демонстрирует свою благонадежность, поскольку у него на счету имеются денежные средства. Однако этот метод не гарантирует одобрения кредита.

Реструктуризация

Этим методом можно воспользоваться заранее, если заемщик понимает, что не сможет справиться с финансовыми трудностями. Реструктуризация позволяет изменить условия кредитов с учетом нынешних обстоятельств – болезнь, рождение ребенка, увольнение. В таком случае клиент пишет заявление в кредитную организацию, не допуская просрочек и дальнейшего ухудшения истории.

Рефинансирование

Кредитные договоры, которые были оформлены более трех лет назад, можно рефинансировать. То есть заемщику будут доступны новые условия. В результате ставка по кредиту может оказаться меньше, а срок выплат больше. Кроме того, несколько кредитов можно объединить в один. Главное условие после рефинансирования – не совершать просрочек.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Многие клиенты считают, что ответом на вопрос о том, как быстро улучшить кредитную историю, является ее обнуление. Однако это возможно сделать только в том случае, если заемщик закрывает все задолженности, не оформляет новые кредитные договоры, а также не допускает появления задолженностей перед другими лицами (например, ТСЖ) в течение семи лет. Только через этот временной промежуток записи из КИ будут стерты.

Мнение экспертов

Владимир Шикин, занимающий должность заместителя директора по маркетингу Национального БКИ, утверждает, что кредитную историю невозможно полностью переписать или исправить, поэтому ее следует «беречь смолоду», относясь ответственно к своим финансовым обязательствам перед банком. Также важно помнить, что КИ содержит полную информацию о нарушениях договорных отношений между заемщиком и другими сторонами, будь то кредитор, ТСЖ, оператор сотовой связи или ребенок, которому полагаются алименты.

Владислава Фаизова, эксперт Национального центра финансовой грамотности, призывает не отчаиваться, поскольку ответ на вопрос: «Можно ли улучшить кредитную историю», по ее мнению, однозначно положительный. Однако эксперт предупреждает, что для этого может потребоваться много времени – 12 или более месяцев. «Не существует волшебных методов, поэтому не нужно верить сказкам мошенников, обещающих заменить или вовсе обнулись КС».

О мошеннических схемах говорит не только Владислава Фаизова. Столкнувшись с ухудшением кредитной истории, россиянам стоит сохранять бдительность, поскольку сложные жизненные ситуации как ничто другое привлекают мошенников. Так, по словам генерального директора Национального БКИ Александра Викулина, распространяется практика, когда злоумышленники предлагают по телефону исправить КИ, перейдя на специальный сайт. В результате происходит кража денежных средств.

Банки и МФО, улучшающие кредитную историю

Существует большой список МФО, улучшающих кредитную историю граждан с низким кредитным рейтингом. Если вовремя закрыть одну ссуду, заемщик увеличивает свои шансы получить кредит в зарплатном банке или с имущественным залогом. Для полноценного восстановления КИ потребуется успешно закрыть несколько кредитов.

На изображениях представлены МФО, предлагающие наиболее выгодные условия для клиентов.

Также некоторые банки предлагают оформить потребительские кредиты для улучшения кредитной истории. Среди них: