Льготная ипотека на вторичное жилье
В России действует федеральная программа для приобретения жилья в кредит. Государство гарантирует сохранение ставки ниже рыночной. Льготная ипотека на вторичное жилье продолжает действовать в 2023 году с изменениями. Узнайте, положена ли она вам, и как ее получить.
Что такое семейная ипотека
Это кредит семьям на покупку жилья. Входит в систему поддержки от государства. Основание – постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711. Поэтому семейная ипотека – это льготная программа под меньший процент. Теперь она действует и на вторичном рынке. Поэтому покупка недвижимости стала более доступной.
Миссия программы – обеспечить россиян жильем и улучшить демографическую ситуацию в РФ. Льготная ипотека действует по всей стране. Она предусматривает кредитование семей с детьми.
На заметку. В ДФО выгоднее использовать дальневосточную ипотеку.
Кредит с господдержкой означает гарантированный процент. Он не повысится из-за санкций, экономических кризисов. Средства можно направить на покупку квартиры или строительство частного дома. Разрешено приобретение земельного участка под ИЖС.
На заметку. Правительство анонсировало действие программы до 1 июля 2024 года.
Семейная ипотека на вторичное жилье: условия договора
Основное условие договора – фиксированная кредитная ставка 6%. Также есть ограничения по первоначальному взносу и максимальной сумме. Прослеживается разница в условиях в зависимости от региона нахождения объекта недвижимости.
На заметку. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимальная сумма стоимости жилья – 12 млн рублей. В других регионах – в 2 раза меньше.
В условиях договора прописана сумма первоначального взноса. Она составляет не менее 15% от общей суммы. Заемщик вправе внести больше и сократить сумму выплат.
Преимущество в программе льготной ипотеки распространяется на новостройки. Есть возможность оформить семейную ипотеку на вторичку. Это условие действует не по всей территории РФ. Оно распространяется на регионы, где в данный момент нет предложений на первичном рынке. Эти данные банк сверяет с ЕИСЖС. Также можно приобрести жилье на вторичном рынке ДФО.
Кому положена господдержка по ипотеке
Основная категория льготников – это семьи с детьми. Совсем необязательно быть многодетными родителями. Правом льготной ипотеки на вторичное жилье в 2023 году можно воспользоваться сразу после рождения первого ребенка.
Кредит под минимальный процент получат семьи:
- с двумя и более детьми;
- с одним ребенком с датой рождения с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;
- с ребенком-инвалидом.
Льгота распространяется на усыновителей, но не затрагивает опекунов. Также важным условием считается возраст детей. Они должны быть несовершеннолетними.
Господдержка по ипотеке положена не только семьям с детьми. Правительство периодически расширяет список льготников. Например, действуют ипотечные программы для бюджетников, IT-специалистов. Есть сельская ипотека на покупку недвижимости под 3%.
Поэтому нужно сравнить условия разных программ. Иногда семье выгоднее воспользоваться другим видом льготной ипотеки. Однако для многих граждан РФ именно семейная ипотека на вторичное жилье остается самым доступным способом купить недвижимость.
Условия получения льготной ипотеки под 6%
За кредитом можно обратиться в 2023 году. В 2024 году он будет доступен до 1 июля. Ставка льготной ипотеки – 6%. Для получения господдержки нужно соответствовать критериям отбора. Семья может быть неполной. Заемщиком выступает один родитель.
Созаемщик – это необязательно второй супруг. Это может быть другой родственник с официальным доходом. При получении льготной ипотеки банки проверяют кредитную историю заемщика и созаемщика, подсчитывают доходы. Господдержка не означает, что можно взять кредит без подтвержденных доходов. Социальные пособия не учитывают.
На заметку. Остаток кредита после заключения договора не должен превышать 85% от суммы покупки. Это обязательное условие при выдаче под 6%.
Каждый банк-участник программы предъявляет свои требования к получателям льготной ипотеки. Это значит, что могут отказать, если общий семейный доход ниже нормы банка. В некоторых финансовых учреждениях условия более лояльные. Например, нет требований к стажу работы. Достаточно отработать на текущем месте не менее 3 месяцев.
Важно. Обязательное условие ипотеки молодой семье под 6% - возможность вносить ежемесячный платеж. Для этого нужно получать зарплату минимум в 2 раза больше этой суммы, быть свободным от других долговых обязательств.
Преимущества семейной ипотеки на вторичное жилье
Главный плюс – это существенная экономия на процентах по кредиту. Переплата – 6% от суммы недвижимости. По сравнению с обычными ставками получается сэкономить несколько миллионов рублей.
Преимущества ипотеки для молодой семьи на вторичное жилье:
- экономия в месяц не менее 10 тысяч рублей;
- срок выплаты ипотеки по согласованию с банком до 30 лет;
- минимальный возраст заемщика – 18-21 год;
- нет повышения ставки, льготный процент распространяется на весь период выплат;
- государственная программа сводит к минимуму риски скрытых платежей в договорах;
- использование маткапитала в качестве первоначального взноса;
- возможность сразу жить в собственном жилье и не платить аренду.
Сумма стоимости квартиры аналогичной площади может быть в 1,5-2 раза дешевле. Кроме того, вторичный рынок – это не только дома старого типа. Во многих квартирах фактически никто не жил. Они находятся в новых зданиях. Разница в том, что их продает не застройщик, а физическое лицо.
На заметку. Пример экономии. В ипотеку оформлена квартира стоимостью 5 млн рублей. При разнице в 5% между льготной и обычной ставкой за 20 лет можно сэкономить около 3,8 млн рублей.
Новые условия семейной ипотеки с 6 января 2023 года
Постановление Правительства РФ от 28.12.2022 № 2485 внесло изменение в программу. Новый порядок оформления семейной ипотеки на вторичное жилье 2023 повысил ставку с 6% до 8%. Правила вступили в силу с 6 января 2023 года. Одновременно программа была продлена на весь текущий год и первое полугодие 2024 года.
На заметку. Семьи, в которых воспитывается ребенок-инвалид, сохраняют право на участие в программе до 31 декабря 2027 года.
Некоторые банки также изменили требования к заемщикам. В частности, это касается доходов семьи. Например, нельзя одновременно получать пособия как малоимущая семья и получить одобрение на ипотеку.
Основное изменение 2023 года затронуло финансовую сторону программы. Несмотря на повышение ставки, приобретать недвижимость все равно выгоднее по семейной ипотеке. При сумме кредита 5 млн можно сэкономить 2,4 млн рублей за 20 лет по сравнению с рыночной ставкой в 11%.
Читайте также: Раскрываем условия получения ипотеки для самозанятых в 2022 году, перечисляем подходящие банки и необходимые документы.
Еще одним нововведением стало ограничение по количеству. Один раз в жизни – вот сколько раз можно взять семейную ипотеку. Раньше за этой мерой поддержки можно было обратиться несколько раз. Например, семья выплачивала кредит за 5 лет, и могла снова обратиться в банк при наличии несовершеннолетних детей.
Как подать на ипотеку: пошаговая инструкция
Процедура идентична обычному ипотечному кредитованию. Основная разница в том, что нужно подтвердить льготный статус. Для этого пакет документов дополняют свидетельствами о рождении/усыновлении детей или справкой об инвалидности.
Оценка возможностей
Это предварительный этап. Узнайте цены на недвижимость. Сопоставьте их с семейным доходом. Подумайте, сможете ли вы предоставить в банк сведения об официальной зарплате.
На заметку. Посчитать ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор. Общее правило банков: чистый доход должен быть минимум в 2 раза больше платежа. Без этого шансы на одобрение снижаются.
Заявка на сайте банка
Отправить заявку с сайта или мобильного приложения банка. Дистанционно – вот как получить льготную ипотеку молодой семье в другом регионе. Однако речь идет только о предварительном одобрении. Вы просто указываете доходы, которые потом предстоит подтвердить справками.
Сбор документов
Записаться на прием в банк. Заранее сказать специалисту, что вы рассчитываете на льготную ипотеку. Общий пакет документов включает:
- паспорт РФ;
- СНИЛС;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- свидетельства о браке и рождении детей.
Часть сведений банк запрашивает самостоятельно. Точный перечень документов в правилах программы не прописан. Его оставили на усмотрение банков.
Подписание договора
После одобрения остается подписать кредитный договор. Пока заемщик не выплатит всю сумму кредита, недвижимость считается собственностью банка. Перед подписанием нужно прояснить все непонятные моменты. Например, предусмотрены ли кредитные каникулы, какие случаи входят в страхование объекта и жизни заемщика.
На заметку. Недвижимость можно присматривать заранее. Но письменных договоренностей с продавцом лучше не заключать до окончательного одобрения ипотеки.
Частые вопросы
Общие правила оставляют место для частных случаев. У граждан РФ остаются вопросы о праве на господдержку. Например, их интересует: разрешается ли сочетать ее с другими мерами социальной помощи. Программа не ограничивает граждан в этом вопросе. Можно оформить ипотеку сразу на несколько объектов, совместить с выплатами многодетным и материнским капиталом. Большинство вопросов нужно адресовать банку, так как с ним заключается договор.
Что делать, если мне отказали в оформлении ипотеки
Основная причина: уровень доходов не соответствует требованиям банка. Поэтому придется искать дополнительные источники финансирования, переходить на полностью белую зарплату. Можно привлечь более состоятельного созаемщика, взять кредит на меньшую сумму, увеличить срок выплаты.
В какой обратиться банк для оформления ипотеки
Льготная ставка действует не во всех банках. Нужно обратиться в банк-участник программы «Семейная ипотека». Перечень может измениться. Участие в программе возможно при соблюдении условий постановления Правительства РФ №1711.
Читайте также: Рассказываем все о промышленной ипотеке, недавно утвержденной правительством: условия, ставка, способы получения .
Актуальный список партнеров находится на официальном сайте АО «Дом.РФ». В 2023 году в него входит 78 банков. Среди них есть Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Росбанк, Альфа-банк.
Что такое комбинированная ипотека
Это сочетание льготной и обычной ипотеки. Компенсация расходов банку за низкий фиксированный процент – вот что такое господдержка по ипотеке льготным категориям населения РФ. Государство готово субсидировать только установленный в программе лимит.
При покупке семья может не уложиться в сумму 6 млн рублей в большинстве регионов России. Тогда заемщик может оформить комбинированную ипотеку: недостающую сумму взять под обычный процент банка без льгот. Например, если квартира стоит 7 млн рублей, то 6 млн дают по льготной, а 1 млн – по стандартной ипотечной ставке банка.
Какой еще бывает ипотека
Банки предлагают стандартные программы со ставкой от 11%. Государство периодически запускает программы для обеспечения доступным жильем. В 2023 году кроме семейной ипотеки есть и другие виды: военная, сельская, дальневосточная, для IT-специалистов.
