Военная ипотека в 2023

Государство повышает престижность военной службы разными способами. Например, всем действующим военнослужащим доступна программа Росвоенипотеки. Если вкратце, каждый участник вправе купить жильё в любом населённом пункте России за счёт бюджетных средств. Все, что требуется от гражданина – продлевать срок контракта, избегать ситуаций, когда могут уволить по НУК (неисполнение условий контракта).

Что такое военная ипотека

Понятие «военная ипотека» возникло в 2005 году. Государство ввело новую программу поддержки военнослужащих, с целью покупки личного жилья. Ранее они могли рассчитывать на бесплатное предоставление квартиры по завершении срока службы, но обычно только по месту «работы». Сейчас же каждый вправе выбирать населённый пункт, где он хочет жить по выходу на пенсию.

Подробнее:

1. Государство оплачивает ипотеку пока военный служит.

2. Выполнение условий программы предполагает передачу жилья в собственность.

3. Прерывание контракта означает отказ от программы.

Распространяются условия только на контрактников (не срочников). Она не зависит от семейного положения, наличия/количества детей, другой недвижимости. Если даже у человека уже имеется одна и более квартиры, военная ипотека всё равно ему доступна. Государство не ограничивает в месте приобретения: можно служить на Дальнем Востоке, а взять дом на берегу моря в Краснодарском крае или квартиру в Москве.

Как работает военная ипотека

Фото: nikitabuida, Freepik

Принцип выдачи военной ипотеки в 2023 году сохраняется прежним. При заключении контракта на имя военнослужащего открывается отдельный счёт (при заявлении на программу). На него ежегодно перечисляется накопительный взнос. Через 3 календарных года у военного появляется возможность использовать собранную сумму в качестве первоначального взноса. При продлении контракта все текущие платежи оплачиваются из бюджета.

Закон о военной ипотеке

Регулирует процесс закон №117-ФЗ от 20.08.2004 г. и подведомственные акты. Например, которые нацелены на индексацию военной ипотеки вслед за инфляцией. Закон чётко определяет категории военнослужащих, кто вправе участвовать в государственной программе, устанавливает ведомства, отвечающие за функционирование системы. И разъясняет права/обязанности её участников, в том числе членов семей погибших военнослужащих.

Как стать участником военной ипотеки

Чтобы «подключиться» к программе, достаточно подать заявление и встать на учёт в реестр НИС, накопительной ипотечной системы. Государство создаёт счёт и перечисляет деньги на него только участникам системы. Если ничего не предпринимать, собственного жилья никогда не будет. Чтобы разобраться, кому положена военная ипотека, условия предоставления, обратитесь к юристу с профильным опытом.

Категории военнослужащих, включённых в НИС «по умолчанию»:

1. Граждане с военным образованием и званием офицера, полученным позже 01.01.2005 г.

2. Мичманы и прапорщики, заключившие первичный контракт на военную службу после 01.01. 2005 г.

3. Контрактники, получившие офицерское звание после 01.01. 2005 г.

Полный перечень категорий приведён в актуальной версии закона №117-ФЗ. Также выделены все, кто вправе добровольно участвовать в государственной программе. Например, сержанты, старшины и солдаты, матросы, заключившие второй контракт после 1 января 2005 года, отслужившие до этой даты минимум 3 года и т.д.

Военная ипотека: условия получения квартиры

Фото: wirestock, Freepik

Накопительная ипотечная система для военнослужащих действует следующим образом. Военный регистрируется в НИС, через 36 месяцев через Росвоенипотеку получает сертификат на установленную сумму, подбирает квартиру, оформляет ипотеку в банке и просто продолжает свою службу. Первоначальный взнос военнослужащий вправе увеличить за счёт собственных средств. То же относится к ежемесячным субсидиям, направленным на погашение текущих взносов.

В какой банк обращаться

Обратиться можно только в банк, поддерживающий государственную программу военной ипотеки. Список таких учреждений довольно большой: Промсвязьбанк, ВТБ, Банк Санкт-Петербург, Россия, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Сбербанк и ещё несколько организаций. Их отличает процентная ставка, требования к заёмщикам и недвижимости. Наиболее критичны максимальная сумма, срок кредитования, возрастные ограничения, минимальный размер первоначального взноса.

Схема выбора банка-партнёра простая:

1. Обратиться в те учреждения, которые имеются по адресу службы.

2. Рассчитать везде сумму ежемесячного платежа при одинаковых условиях.

3. Выяснить дополнительные условия вроде страховых платежей.

Остаётся решить, где будет выгоднее обслуживаться и подать заявление на выдачу ипотеки. При «подпорченной» кредитной истории, возможно, придётся обращаться во второй-третий банк, чтобы найти тот, где одобрят кредит. В дальнейшем при своевременных платежах доступно рефинансирование, поэтому будет возможность уменьшить ежемесячные взносы, если таковое желание/необходимость возникнет.

Какие документы нужно подготовить

Рассмотрение заявки осуществляется на основании поданного пакета документов. Военная ипотека – это просто целевой кредит, поэтому её выдают по общим правилам, без каких-либо «скидок» для военнослужащих. Единственная разница в плательщике, хотя банковской системе всё равно, откуда получать деньги. Главное, что накопления по военной ипотеке в качестве первоначального взноса выплачиваются своевременно, как и текущие платежи.

Фото: Racool_studio, Freepik

Типовой пакет документов включает:

1. Свидетельство участника НИС, позволяющее военнослужащему воспользоваться целевым жилищным займом.

2. Заявление (анкета) с личными и служебными данными заёмщика, включая указание объекта приобретения, запрашиваемой суммы.

3. Согласие гражданина на обработку персональных данных (стандартный документ, который запрашивают абсолютно у всех).

4. Паспорт военнослужащего (не просроченный, не испорченный), иногда требуется документ супруги/супруга.

5. Согласие супруги/супруга военнослужащего на приобретение недвижимости, выдаваемое нотариусом.

6. Выписка из ЕГРН об отсутствии обременений, арестов, запретов на объекте недвижимости, разрешение органов опеки на продажу, если есть несовершеннолетние собственники.

Ещё понадобится справка (или несколько) об отсутствии долгов по услугам ЖКХ, предварительный договор купли/продажи между военнослужащим и собственником недвижимости. Некоторые банки требуют предоставить отчёт об оценке квартиры/дома, подтверждающий его ценность в качестве залога на период действия ипотечного договора. Поэтому перечень документов лучше уточнять у будущего кредитора.

Требования банка к заёмщикам

Первое, что понадобится проверить, соответствует ли военнослужащий критериям, указанным в законе №117-ФЗ. На момент подачи заявки по выдаче сертификата первоначального взноса данный гражданин должен иметь право на его получение. Так, с определённого времени в программу были «подключены» сотрудники Росгвардии, правда, только после прохождения аттестации. Солдаты и прочие военные без офицерского звания могут обращаться только на втором контракте.

Фото: Алексей Трефилов, CC BY-SA 4.0, via Wikimedia Commons

Типовые требования к заёмщикам со стороны банков:

1. Возраст от 22 до 45 лет, нижняя планка может быть выше, от возраста зависит максимальная сумма кредита и срок кредитования.

2. Обязательно российское гражданство, срок службы не менее 3 лет без прерывания контракта по любым причинам.

3. Существует возможность совместного участия супругов, если оба являются военными на момент обращения в банк и подходят под условия программы.

Важно учитывать, что максимальный срок военной ипотеки – 25 лет. Он ограничен 45 годами, когда военнослужащие уходят на пенсию. Это основной минус программы. Если обратиться за выдачей кредита в 30-35 лет, стоимость недвижимости будет ограничена лимитом ежемесячного платежа, выделяемого государством. Хотя допускается доплачивать из своего личного бюджета. В остальном условия ипотеки схожи с «обычной».

Требования банка к недвижимости

Выбранная недвижимость должна одновременно соответствовать запросам Росвоенипотеки и банка-партнёра. Причина объяснима: залогодержателями являются обе организации, что и увидит пока ещё «потенциальный» собственник в выписке ЕГРН в разделе «обременения». Условия для новостроек и объектов вторичного рынка разные. Для первых характерно обязательство наличия разрешения на строительство нового дома, чтобы с покупателем заключался договор долевого участия.

Остальные требования:

1. Застройщик должен предложить хотя бы один вид обеспечения ответственности перед участником НИС, например, он может оплачивать взносы в компенсационный фонд.

2. Обязательно соблюдение календарных сроков строительства, указанных в плане застройки, информирование Росвоенипотеки о выполнении этапов работ.

К вторичке требования иные. Основное – отсутствие обременений, каких-то притязаний со стороны третьих лиц. Также понадобятся кадастровые документы с фактическим планом, без «красных линий», паспорт с экспликацией и поэтажным планом, выписка из ЕГРН, документально подтверждённое отсутствие долгов по всем оказываемых коммунальным услугам. Есть отдельные моменты по частным домам, их лучше обсудить со специалистом банка.

Платёж по военной ипотеке в 2023

Выплаты по системе НИС ежегодно индексируются, чтобы хотя бы относительно соответствовать реалиям времени. Поднимают как сумму первоначального взноса, так и ежемесячные платежи. Так, на 2023 года разовый платёж, на который может рассчитывать военнослужащий, составляет 349 614 рублей. Если для покупки желаемой недвижимости требуется больше, можно добавить собственные средства, без ограничений по размеру.

Фото: Drazen Zigic, Freepik

При выборе банка рекомендуется отталкиваться от лимита, оплачиваемого государством – это 29 143,50 рублей в месяц. Более высокую сумму придётся перекрывать своими средствами, поэтому стоит остановиться на процентной ставке по военной ипотеке, предлагаемой заёмщику. От неё размер ежемесячного платежа может изменяться на 2-3 тысячи рублей при одинаковой цене на недвижимость и том же сроке кредитования.

Как сэкономить на выплате военной ипотеки

Ипотека, как и остальные кредиты, состоит из двух основных частей – «тела» и процентов. Плюс в большинстве случаев приходится выплачивать взносы на страхование недвижимости, здоровья и жизни заёмщика. Основную сумму уменьшить не удастся, т.к. это фиксированная цена квартиры/ дома, указанная в договоре. Частично её можно компенсировать за счёт вычета, предоставляемого государством в виде возврата налога, уплаченного с зарплаты.

Проценты легко уменьшить за счёт платежей выше ежемесячного размера. Их выгодно вносить в первые месяцы, когда по размеру они преобладают над суммой «тела». Иногда выгодным может стать процедура рефинансирования, если удастся найти вариант с меньшей процентной ставкой. Его также выгоднее оформлять в первые месяцы после получения первичной ипотеки. На страховые взносы уйдёт меньше денег, если погасить кредит раньше срока.

Что такое НИС

НИС - это накопительная ипотечная система, разработанная по поручению Президента РФ от 2004 года. Начала действовать с 01.01.2005 г., но участвовать в ней могут и те, кто начал служить до этой даты. Государственная программа даёт возможность молодым военнослужащим получить собственное жилье за счёт бюджета. Но при условии продления контракта в течение всего периода действия ипотечного договора.

Как узнать накопления по военной ипотеке

Средства, выделяемые государством, поступают на лицевой счёт участника НИС. Его открывают в любом банке, хотя рекомендуется это делать там, где планируется впоследствии оформлять кредит на недвижимость. Состояние счета доступно владельцу в онлайн-банке через браузер или мобильное приложение, поэтому он видит все поступления, списания, текущий остаток. Единственное отличие от «обычного» счета – деньги нельзя снять или перевести, они являются целевыми.

Увеличен накопительный взнос участника НИС на 2023 год

Сумма накопительного взноса по военной ипотеке в 2023 году была индексирована согласно п. 1 ст. 8 закона №466-ФЗот 05.12.2022 г. По сравнению с 2022 годом она выросла на 38 569,50 рублей или 12,4%. Такая мера позволяет «выровнять» предоставляемую государством помощь на уровень инфляции, роста цен на квартиры/дома.