Что делать, если больше нет денег на оплату ипотеки?
Оформляя ипотечный кредит, заемщик редко думает о том, что может случиться ситуация, когда ему будет нечем платить по ипотеке. Однако на фоне российской реальности такая ситуация вполне возможна. В условиях кризиса никто не может прогнозировать, что будет завтра.
Если вы больше не можете выплачивать ипотеку, не стоит отчаиваться. Первым делом необходимо обратиться в банк и честно признаться, что вам больше нечем платить кредит. В большинстве случаев банк не будет прибегать к радикальным мерам и предложит несколько вариантов по решению проблемы.
Кредитные каникулы по ипотеке
Бывают ситуации, когда ваш доход временно понизился, однако в перспективе вы ждете, что доход будет снова повышаться. Например, вы потеряли работу, но точно знаете, что в течение короткого срока сможете найти новую. Для такой временной ситуации банк обычно предлагает кредитные каникулы по ипотеке.
Кредитные каникулы – это отсрочка, в течение которой вы платите банку только проценты по ипотеке, но не платите основное тело кредита. Следует понимать, что основной долг по кредиту никуда не девается и не уменьшается в течение кредитных каникул: после выхода с «каникул» банк сделает вам перерасчет и составит новый график платежей. Обычно срок кредитных каникул не превышает 12 месяцев.
Главный плюс кредитных каникул – заемщик может на время уменьшить бремя ипотеки и привести свое финансовое положение в порядок.
Реструктуризация ипотеки
Если у вас хорошая кредитная история, и вы не допускали просрочек по ипотеке, то вы можете обратиться в банк-кредитор за реструктуризацией ипотечного кредита. Реструктуризация займа – это пересмотр условий уже выданного кредита и оформление займа на новых условиях.
Как работает реструктуризация ипотеки? К тому моменту, когда заемщик понимает, что ему необходима реструктуризация, он обычно уже выплатил банку часть основного долга по ипотеке. Исходя из оставшейся суммы долга, банк рассчитывает новые условия по ипотечному кредиту: увеличивает срок кредитования, снижает процентную ставку и размер ежемесячного платежа.
Следует понимать, что реструктуризация ипотеки – решение неоднозначное. С одной стороны, снижение процентной ставки и размера ежемесячного платежа позволит уменьшить долговое бремя заемщика. С другой, срок кредитования и общая сумма переплаты по кредиту возрастут.
Стоит отметить, что реструктуризацию ипотечного кредита можно оформить не только у банка-кредитора, но и у любого другого банка, предлагающего подобные услуги. Мы рекомендуем обратиться в несколько банковских организаций и узнать, на каких условиях они готовы оформить реструктуризацию ипотеки. Если найдете более выгодные условия, чем у банка-кредитора, оформляйте реструктуризацию в другом банке. Однако, если вы намерены реструктуризовать ипотеку в другом банке, вам в любом случае потребуется официальное согласие первичного банка-кредитора.
Продажа квартиры, приобретенной в ипотеку
Два первых варианта – кредитные каникулы и реструктуризация ипотеки – являются временными решениями. В обоих случаях подразумевается, что заемщик и дальше готов выплачивать долг перед банком. Если же у заемщика действительно совершенно нечем платить по ипотеке, приходится прибегать к самому радикальному варианту решения проблемы – продаже квартиры, взятой в ипотеку.
Отметим, что самое главное при продаже квартиры, оформленной в ипотеку, – иметь хорошую кредитную историю. Если вы добросовестный заемщик, который никогда не задерживал платежи по ипотеке, банк, скорее всего, позволит вам самостоятельно устанавливать стоимость продажи квартиры. Если вы не допускаете просрочек, то сможете продавать квартиру по выгодной для вас цене, т.е. по той цене, которая покроет долг перед банком и позволит вам вернуть первоначальный взнос и деньги, уплаченные по ипотеке.
Если же у вас плохая кредитная история и есть просрочки по ипотеке, банк имеет полное право реализовать ипотечную квартиру как можно быстрее. Чтобы быстро избавиться от квартиры, банк будет выставлять ее на продажу по сниженной цене. Таким образом, банк продаст квартиру по меньшей цене, вернет свои деньги, а вот заемщик получит свои деньги не полностью.
Еще одна проблема, которая возникает при продаже ипотечной квартиры, – это поиск покупателя. Многие покупатели опасаются ипотечных квартир, поскольку оформление такой сделки купли-продажи проходит несколько сложнее, чем при покупке обычного жилья. Отметим, что многие покупатели забывают о том, что жилье, находящееся в залоге у банка, – это юридически чистая недвижимость, проверенная службой безопасности банка. В отличие от обычных квартир залоговая недвижимость не таит в себе никаких скрытых опасностей, вроде дяди Вани, сидящего в местах лишения свободы и временно выписанного из квартиры.
Подробнее о продаже квартиры, оформленной в ипотеку, можно почитать здесь.
Два главных правила
На основе всего сказанного выше можно сделать вывод, что есть два основных правила, которым необходимо следовать, если у вас больше нет денег, чтобы платить по ипотеке.
Правило №1: не надо скрывать от банка, что вы больше не можете платить по ипотеке. Как только поняли, что кредитное бремя слишком давит на вас, сразу идите в банк.
Правило №2: не допускайте просрочек по ипотеке. Чем более добросовестным заемщиком вы будете, тем больше шансов, что банк предложит вам обоюдно выгодное решение проблемы.
