Ипотека для самозанятых

Чтобы получить ипотеку, трудоустроенные россияне приносят в банк справку 2-НДФЛ, индивидуальные предприниматели предоставляют налоговую декларацию. В случае, когда человек работает в статусе самозанятого, он не может подтвердить постоянные доходы справкой от работодателя или декларацией. Так можно ли взять ипотеку самозанятому? Какие банки выдают займы, как составить заявку и какие документы собрать? Рассказываем в статье.

Самозанятый – кто это?

1 января 2019 года в силу вступил ФЗ-422 «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима». Тогда в России появилось понятие «самозанятый», т.е. гражданин, который работает на себя и платит налог на профессиональный доход – НПД заменяет НДФЛ и НДС. Самозанятость оформляют дизайнеры, репетиторы, фотографы, няни, арендодатели недвижимости и т.д. Закон №422 действителен до 31 декабря 2028 года – дата, до которой проводится эксперимент о специальном налоговом режиме.

Закон вводит ограничения. Оформить самозанятость не могут граждане, которые:

• реализуют подакцизные товары;
• продают товары, которые требуют маркировки;
• добывают или продают полезные ископаемые;
• нанимают работников;
• занимаются предпринимательством по договору поручения, комиссии или агентскому договору;
• работают госслужащими за исключением случаев, когда они сдают жильё в аренду;
• получают доход более 2.4 миллионов рублей за год.

Отличие самозанятого от ИП

Самозанятые и индивидуальные предприниматели работают на себя, вправе сотрудничать с физическими и юридическими лицами и обязаны платить налоги. Однако, в отличие от ИП, самозанятость – это налоговый режим, при котором гражданин:

• платит налоги, если получил доход;
• не обязан выплачивать страховые взносы;
• платит налоги по сниженной ставке;
• не предоставляет декларации и отчетность о доходах, а формирует чеки за оказанные услуги;
• не нуждается в кассовом аппарате или онлайн-кассе, чеки формирует в приложении.

Условия для получения ипотеки самозанятым

Говоря о том, дают ли ипотеку самозанятым, ответ будет положительный, но банки относят таких заемщиков к рискованным. Кредитные организации оформляют ипотеку самозанятым, которые соответствуют единым требованиям банка: срок выплат, возраст, платежеспособность, гражданство. Отличия могут встречаться в требованиях к трудовому стажу и первоначальному взносу: ДОМ.РФ выдает ипотеку, если стаж работы самозанятого превышает один год; ВТБ запрашивают 35% в качестве первоначального взноса вместо 20%, которые платят трудоустроенные физлица.

Прежде чем выдать кредит или одобрить ипотеку, кредитные организации проверяют, соответствует ли заемщик четырем условиям:

• Длительность работы в статусе самозанятого. Для граждан, которые трудоустроены официально, предъявляют требования – рабочий стаж от одного года и постоянное трудоустройство на последнем месте работы минимум 6 месяцев. При самозанятости требование аналогично, но рекомендуется проработать минимум год – на получение ипотеки в 2022 году могут претендовать граждане, которые оформили статус самозанятого в 2021-ом.
• Стабильный заработок. Ипотека требует ежемесячных платежей, поэтому для банка важно, насколько стабильно самозанятый получает выплаты – доход 150000 рублей в один месяц и 15000 в другой хуже, чем 60000 ежемесячно. Доход должен составлять не менее 40-60% от ежемесячного платежа по ипотеке.
• Опыт использования банковских продуктов в кредитной организации, в которой самозанятый берет ипотеку. Если гражданин получает платежи на банковскую карту, открыл счет или вклад, банк может отслеживать движения денежных средств и убедиться в платежеспособности заемщика.
• Хорошая кредитная история. Банк проверяет, что у заемщика нет просроченных кредитов и задолженностей. Если истории нет, самозанятому рекомендуется за несколько лет до ипотеки взять кредит и вовремя вносить платежи или оформить кредитную карту.

Дополнительное условие, которое увеличивает шансы на одобрение ипотеки – наличие созаемщика с официальным трудоустройством и стабильным заработком. Если в качестве кредитора выбран Сбербанк, необходимо подключить пакет «Свое дело» и принимать оплату на карту банка.

Как оформить самозанятость

Чтобы стать самозанятым, не требуется посещать налоговую службу – достаточно заполнить анкету и подать документы онлайн одним из способов:

• В личном кабинете "Мой налог" на сайте ФНС. Пользователь проходит регистрацию в качестве самозанятого с помощью ИНН и пароля от личного кабинета налогоплательщика. Как только он ввел данные, происходит автоматическая постановка на учет в качестве самозанятого.
• В приложении «Мой налог» с помощью паспорта и камеры телефона или планшета. Пользователь устанавливает приложение, указывает номер телефона и регион. Сканирует паспорт с помощью камеры и фотографируется. Приложение автоматически формирует заявление, пользователь нажимает «Подтверждаю», чтобы встать на учет как самозанятый.
• Через Госуслуги, если у гражданина есть подтвержденная учетная запись. На сайте налогоплательщика НПД доступен вход через портал Госуслуг. Пользователь нажимает на «Госуслуги», «Войти» и перенаправляется на Госуслуги ЕСИА – единая система идентификации и аутентификации. После входа в личный кабинет гражданин автоматически становится самозанятым.

• В уполномоченном банке – Альфа-банк, Сбербанк, Киви банк и т.д. В зависимости от банка, требуется прийти в офис с паспортом или пройти онлайн-регистрацию.

Как оформить ипотеку для самозанятого?

Прежде чем претендовать на ипотечный кредит, гражданин выполняет минимальные требования банка: отрабатывает минимум полгода в статусе самозанятого; создает или улучшает кредитную историю; получает стабильный заработок. Когда требования выполнены, самозанятый переходит к оформлению ипотеки:

1. Узнает, какие банки работают с самозанятыми, действуют ли программы с господдержкой. В первую очередь рекомендуется проверить банк, на карту которого гражданин получает выплаты, чьими банковскими продуктами пользуется.
2. Собирает пакет документов в зависимости от банка и размера первоначального взноса. Для одних кредиторов достаточно паспорта и СНИЛС, другим потребуется справка о доходах и получении статуса самозанятого.
3. Отправляет заявку онлайн через сайт банка.
4. Дожидается предварительного одобрения ипотеки.
5. Ждет звонка от менеджера банка, обговаривает условия кредитования.
6. Собирает документы, которые потребовал кредитор. Банк вправе запросить документы на покупаемую квартиру или заемщика.
7. Заключить страховой договор. Обязательно страхование недвижимости, но отказ от других страховых договоров, например, жизни и здоровья, повышает ставку по кредиту.
8. Назначить дату проведения сделки.
9. Прийти на сделку, подписать договор и оформить ипотеку.

Где взять справку о самозанятости

Перед тем, как самозанятому взять ипотеку, потребуется справка о доходах и самозанятости. Два способа, как получить справки:

• В личном кабинете налогоплательщика «Мой налог». Перейти в раздел «Настройки», «Справки» и нажать «Сформировать».

• В приложении «Мой налог». Открыть раздел «Прочее», «Справки».

В ответ на заявку на электронную почту налогоплательщика приходит справка, которая подписана электронной подписью Федеральной Налоговой службы.

Банки, которые выдают ипотеку самозанятым

Список банков, которые выдают ипотеку для самозанятых в 2022 году:

• «Росбанк». Ставка – от 7.9% на вторичное жилье, первоначальный взнос – от 15%, срок кредитования – до 35 лет. Сниженные ставки доступны для зарплатных клиентов банка. Если заемщик отказывается от страхования, ставка увеличивается на 0.7-3.2%.
• «ВТБ». Банк предлагает ипотеку по двум документам – паспорт и СНИЛС. Справка о доходах не требуется. Ставка – от 9.9%, срок выплат – до 30 лет, сумма – до 40 миллионов рублей, первоначальный взнос – от 15%. ВТБ позволяет самозанятым использовать материнский капитал как первый взнос.
• «Сбербанк». Варианты ипотеки для самозанятых в Сбербанке – любая программа кроме индивидуального жилищного строительства. Ставка – от 1.5% на льготные программы, первоначальный взнос – от 30%, срок – до 30 лет.
• «Открытие». Для самозанятых доступны ипотечные программы «Семейная ипотека», «Вторичное жилье», «Квартира в новостройке». Программа «Ипотека по двум документам» не распространяется на самозанятых, т.к. требуется подтвердить доход.
• «Зенит». Банк кредитует самозанятых с июля 2021 года. Условия зависят от программы – «Ипотека с господдержкой 2020», «Семейная ипотека» или «Недвижимость в новостройке». Минимальная ставка – от 6.05% годовых.

Вычеты и льготы, которые получают самозанятые

Для самозанятых действует налоговый вычет на сумму 10000 рублей. С помощью вычета сокращается налог: 3% вместо 4 при работе с физическими лицами и 4% вместо 6, если заказчиком выступает юрлицо. Самозанятому не требуется самостоятельно оформлять вычет – он учитывается автоматически при начислении налога. Посмотреть остаток можно в личном кабинете налогоплательщика на сайте или в приложении.

В то же время, если ипотека для ИП позволяет оформить имущественный налоговый вычет, то у самозанятого этого права нет. Получить вычет на лечение, образование и жилье вправе граждане, которые платят НДФЛ в размере 13%, а самозанятые вносят только 4 или 6% НПД. Самозанятый сможет получить вычет, если платит НДФЛ с других доходов, например, одновременно с работой на себя он трудоустроен в компанию.

Для самозанятых доступны другие меры государственной поддержки, в т.ч. маткапитал, льготная ипотека, программы для многодетных семей.